신용관리란?

경제활동을 하고 살아가는데 신용은 중요합니다.
신용등급으로 인해 은행권 대출에 거부당하거나 돈이 급할 때, 높은 고리 대출을 찾거나 핸드폰 소액결제나 현금서비스를 받는 경우도 있는데요. 연체까지 손 못 댈 정도로 어마어마하게 눈덩이처럼 커질 수도 있습니다. 나중에는 독으로 다가와서 힘들어지게 됩니다.
당연히 좋은 신용등급을 가지고 있다면 대출금리를 낮추고 이자 비용 등 절감되어 자산관리에도 도움을 줍니다.
어릴 때부터 신용, 경제 개념을 심어주면 살아가는데 도움이 되지 않을까 싶습니다.
https://www.educredit.or.kr/ccedu/online/onlineEducationInfo.do

신용회복위원회 신용교육원

http://www.fss.or.kr/edu/main.jsp

금융감독원 금융교육센터

신용의 정의란?

일반적인 의미의 신용(信用)은 어떤 약속을 지킬 것이라는 믿음 또는 확신하는 것을 뜻합니다.
경제활동에서의 신용의 의미는 돈과 사용 대가를 약속한 날짜에 갚을 수 있는 능력을 말합니다.

신용 정보란?

개인의 신용을 평가하는데 필요한 자료입니다. 약속한 날짜에 얼마나 잘 갚을 수 있는지 평가하고 판단하는데 필요한 자료입니다. 식별정보, 신용 거래정보, 신용도 판단 정보, 신용거래능력 정보 등을 말합니다. 대출 정보, 보증정보, 카드 사용정보, 연체정보 등이 포함됩니다.

# 식별정보 : 개인의 성명, 주소, 주민등록번호, 기업(법인)의 상호, 법인등록번호 등이다.
# 신용거래정보 : 거래내용을 판단할 수 있는 정보로 대출, 보증, 담보 제공, 당좌거래, 신용카드, 할부금융, 시설대여, 금융거래 등 상거래와 관련하여 거래의 종류, 기간, 금액, 한도 등에 관한 사항이다.
# 신용도 판단 정보 : 신용도를 판단할 수 있는 정보로 금융거래, 상거래와 관련하여 발생한 연체, 부도, 대위변제, 대지급 등 발생, 해소의 시기 등에 관한 사항이다.

• CB(Credit Bureau) : 신용평가회사를 의미한다. 은행, 카드사, 보험사, 캐피털, 저축은행, 백화점, 통신사, 비금융기관, 공공기관이 제공하는 신용거래 내역 및 신용정보를 수집한 후 평가하여 이용자에게 제공하는 회사를 말한다.
  상환 이력정보, 현재 부채 수준, 신용거래기간, 신용 형태 정보이다. 나이스평가정보가 상환 이력정보 40%, 서울 신용평가정보가 현재 부채 수준 30%, 코리아크레딧뷰로가 신용거래기간 14%, 신용 형태 정보 32%로 가장 많이 본다. 회사별로 비중이 다르기 때문에 은행, 카드사, 비금융권 등에서는 2개 이상 신용평가회사의 자료를 활용하고 있다.

신용관리(개인정보)의 중요성

1. 신용카드 발급, 휴대전화 개통 시 신용등급이 낮으면 어려움을 겪을 수 있다.
2. 대출 시 신용등급이 낮으면 더 비싼 이자를 내야 한다.
3. 대출이나 신용거래를 할 수 없는 경우도 생긴다.
4. 좋은 신용거래 유지와 금융회사로부터 불이익을 받을 수 있다.
5. 주민등록번호와 같은 개인정보를 다른 사람에게 알리지 않는다.
6. 개인정보가 적힌 우편물이나 택배 송장을 함부로 버리지 않는다. 개인정보를 지우고 버려야 한다.
7. 각종 사이트에서 사용하는 비밀번호를 주기적으로 변경한다.

신용등급이란?

2020년 전까지는 개인에 대한 신용정보를 종합하여 1~10등급으로 구분합니다.
▶ 위험 등급(10급~9급) : 연체 중이거나 심각한 연체 경험이 있는 경우입니다.
▶ 주의 등급(8급~7급) : 8등급은 대부업체와 거래가 많거나 단기 연체 경험이 많은 경우이고, 7등급은 제1금융권인 은행에서 대출이 가능한 최저등급으로 7등급 이하부터 신용카드 신규 발급이 어렵습니다.
▶ 일반 등급(6급~5급) : 현금서비스 이용 경험이 있거나 몇 건의 연체 이력이 있는 경우입니다.
▶ 우량 등급(4급~3급) : 활발하게 신용거래를 하지 않아 실적이 많지 않은 경우입니다.
▶ 최우량 등급(2급~1급) : 신용거래 실적이 많고 연체가 없어 앞으로 연체 가능성이 매우 낮다고 판단하는 경우입니다.
이같이 구분하였지만 2020년 신용점수제로 신용등급이 신용점수제로 바뀝니다. 바뀌게 된 이유는 문턱 효과 해소입니다. 예를 들면 신용점수가 7등급 상위일 경우 6등급 하위와 신용도가 유사함에도 대출 심사 시 불이익이 있는 것을 말합니다. 그리고 금리 절감 혜택도 있겠죠. 그리고 주택담보대출보다 신용대출을 먼저 갚는 것이 좋습니다.

소득이 높으면 신용등급도 높을까?

소득이 높아도 금융거래 이력이 없거나 불량하다면 신용등급이 낮을 수 있다.

신용카드를 많이 발급하면 신용등급이 떨어질까?

신용카드의 발급 개수가 신용등급에 영향을 미치지 않는다. 신용카드를 꾸준히 사용하면 신용등급 향상에 도움이 되지만 카드 한도액에 가깝게 결제하는 것은 좋지 않다.

대출이 없고 신용카드 사용 대신 현금만 사용한다면 신용등급이 높을까?

금융거래 실적이 전혀 없으면 신용이 있는 사람인지 판단하기가 힘들다. 금융거래 실적이 거의 없는 사람은 대체로 4~6등급 정도로 신용 등급이 정해진다.

금융회사에 채무를 연체한 경우?

대출금, 이자, 카드 대금을 연체하면 전국 은행연합회에 고객의 성명과 주민등록번호, 연체 금액이 등록, 활용되며 대출이나 신용카드 발급에 불이익을 받을 수 있다.

대부업체 채무, 백화점 대금, 통신 요금을 연체하면 본인 신용도에 반영?

신용조회 회사는 금융회사뿐만 아니라 대부업자, 백화점, 통신회사 등과 자율 계약을 통해 고객의 연체정보 등 신용정보를 수집하여 신용등급 산정에 활용할 수 있다.

연체 금액을 상환하는 즉시 신용도가 회복?

상환하고 바로 신용도가 회복되지는 않는다. 상환, 개인워크아웃, 개인파산, 개인회생 확정 등으로 해제되어도 은행연합회는 해제사유 발생일로부터 연체 기간(최장 1년간) 연체정보를 관리하고 있다. 연체정보 등록일로부터 90일 이내 채무를 상환하거나 연체 대출금이 천만 원 이하(신용카드, 할부금융 대금 500만 원 이하)인 경우 상환 즉시 삭제된다.

전국 은행연합회, 신용정보회사, 금융회사에 등록된 신용정보에 대해 정정이 가능?

개인은 전국 은행연합회, 신용정보회사, 금융회사에 대한 본인임을 확인 후 제공 또는 열람을 할 수 있으며 본인 정보가 사실과 다른 경우 삭제, 정정을 요청할 수 있고, 통보하게 되어 있다. 이의가 있는 경우 금융감독위원회의 개인 신용평가 고충 처리 단에 시정을 요청할 수 있고 금융감독위원회는 해당 금융회사에 사실 여부를 확인하여 시정 명령 등 조치를 할 수 있다.

신용정보조회기록을 하면 신용등급에 영향을 미칠까?

백화점, 통신업체 등 비금융권 조회기록은 개인 신용등급에 영향을 미치지 않는다. 본인이 본인 신용정보를 조회한 기록, 전국 은행연합회를 통해 조회한 기록은 신용평가에 반영되지 않는다. 대출 신청, 신용카드 발급 신청을 해서 금융회사에서 신용조회를 할 때 과거에는 개인 신용등급이 하락하였습니다. 또는 대출이나 카드 발급이 거절됐을 때, 중도에 취소했을 때에도 등급이 하락한 경우도 있었습니다. 2011년 10월부터 단순 신용조회기록은 신용평가에 반영하지 않도록 바뀌었고, 실제 대출을 받거나 카드 발급이 되어야 신용등급에 영향을 줍니다.
자동차 할부 구매의 경우 금융을 제공하는 캐피털, 리스 등 금융회사가 조회하는 것이므로 신용등급에 영향을 미친다. 그리고 대부업자의 조회기록은 영향을 미친다.
대부업자의 조회목적(단순 상담 또는 대출 상담)에 따라 달라지는데 단순 상담일 경우 신용정보조회기록은 2007년 7월, 개인 신용평가에서 제외된다. 그전까지는 대부업자의 조회기록은 신용평가에 몇 년 동안 기록이 남았었다.
▶ 단순 상담 : 대출 가능 여부를 위한 상담(채무불이행 정보, 신용등급, 신용평점)
▶ 대출 상담 : 대출 가능 고객에 대해 한도, 금리 등을 결정하기 위한 상담(카드개설 및 조회기록 등)
불필요한 신용정보 조회가 발생하지 않도록 주의해야 하며 단순 상담인지 대출 상담인지 여부를 명확히 상담직원에게 밝히는 것이 유리하다.
시중은행별 2020년 1월 분할상환방식 주택담보대출과 일반 신용대출의 등급별 금리 비교입니다. 대체로 대출금리의 1% 내외의 차이를 보였습니다. 일반 신용대출 경우 10% 내외의 차이를 보였습니다.
지금이라도 신용관리에 신경을 써서 나중에 대출을 받을 때 이자 비용을 아끼면 좋겠습니다.

https://portal.kfb.or.kr/main/main.php

전국은행연합회 소비자포털

예금금리, 적금금리, 가계대출 금리, 대출 수수료, 금융상품, 상속 금융거래 조회, 휴면예금조회. 대출모집인 포털사이트 등의 다양한 서비스가 있습니다.

신용 상태 점검 테스트

1. 나는 종종 빌린 물건 (책, 돈 등)을 늦게 반납할 때가 있다.
2. 친구 또는 지인이 새로 산 물건을 보면 나는 무조건 산다.
3. 다른 사람에게 선물을 자주 하는 등 선심을 베푼다.
4. 하루 동안 얼마나 돈을 쓰는지 잘 모른다.
5. 돈을 어디에 쓸지 미리 계획하지 않는다.
6. 나는 주변 사람으로부터 자주 돈을 빌린다.
7. 가지고 있는 물건 중 쓰지 않는 물건이 많다.
8. 뜻하지 않는 돈이 생기면 특별한 일이나 외식 등으로 다 써버려야 좋다.
9. 가계부를 사용하지 않는다.
2개 이내 : 신용도가 높은 사람 / 3~6개 : 신용관리에 주의가 필요 / 7개 이상 : 하루살이 파

신용관리 방법

1. 평소 자기 신용등급에 관심을 가진다. 연 3회, 4개월 단위(1월~4월, 5월~8월, 9월~12월)

금융기관이 직접 설립 : 대한민국 대표 신용정보 올크레딧

사이트 오른쪽에 보면 전 국민 무료 신용조회가 있습니다. 4개월마다 1회씩, 회원/비회원 열람 가능하며 본인인증(휴대폰, 신용카드, 범용 공인인증서), 아이핀 인증이 필요합니다.
https://www.credit.co.kr/ib20/mnu/BZW000000000001

NICE지키미

오른쪽 상단을 보면 체험하기가 있습니다. 체험하기를 클릭하면 전 국민 신용조회가 나옵니다. 전 국민 신용조회를 클릭하면 '전 국민 무료 신용조회 서비스를 체험해 보세요!' 문구가 나옵니다.
4개월 단위로 3회로 조회 가능합니다. 회원으로 가입해야 하고 본인인증이 필요합니다.

2. 신용카드보다는 체크카드를 사용한다.

자신의 상환능력을 벗어난 카드 사용은 자제한다.

3. 연체는 오래된 것부터 상환한다.

연체 기간이 길수록 신용등급에 불리하게 작용한다.

4. 소액이라도 절대 연체하지 않는다.

10만 원 이상의 금액을 5 영업일 이상 연체하면 신용평점이나 신용등급이 하락

5. 주거래 금융회사 및 주기적인 결제 대금은 자동이체를 이용한다.

자신이 제일 많이 이용하는 은행으로 급여 이체, 카드 대금결제, 금융상품 가입, 공과금 납부 등 주거래 금융회사를 정해서 꾸준히 이용하면 신용등급에 유리 / 통장 잔액을 항상 확인하는 습관을 갖고 자동이체를 이용하면 부주의로 생기는 연체를 막을 수 있고 거래은행의 평점도 올라간다.

6. 타인을 위한 보증은 절대 하지 않는다.

보증 내용이 신용조회 회사에 보내져 신용등급을 산정할 때 반영

7. 인터넷, 전화 등을 통한 대부업자에 대한 대출과 대출 금융회사는 신중하게 결정한다.

대부업체, 제2금융권 대출, 현금서비스, 카드론이 있으면 은행 대출보다 부정 평가된다.
https://portal.kfb.or.kr/consumer/loanconsultant.php

전국은행연합회 소비자포털

대출모집인 포털사이트는 8개 금융협회(전국 은행연합회, 저축은행 중앙회, 여신금융협회(카드), 생명보험협회, 손해보험협회, 농협중앙회, 수협중앙회, 신협중앙회가 공동으로 운영하는 사이트로 정식 대출상담사인지 확인 가능하다. 정식 대출상담사는 소비자에게 본인의 대출상담사 등록번호와 휴대전화 번호를 알려주고 있다. 등록번호, 성명, 사진, 소속 법인, 계약일, 위반사유, 금융회사 전화번호 등을 확인 가능한 대출상담사의 정보이다. 금융회사에서 대출모집인에게 지급하는 것이지 소비자에게 대출업무 관련하여 수수료를 요구하지 않는다. 대출 상담을 했을 경우 꼭 일치하는지 확인하고 거래해야 합니다. 대출상담사의 명의를 도용하는 사기도 빈번하다고 하니 두 번 세 번 확인은 필수이다. 대출상담사는 어떠한 이유로도 절대로 돈을 요구하거나 보안카드 번호 전체를 요구하지 않는다고 사이트에 적혀있다.
https://www.clfa.or.kr/popup_fcsc.asp

금융위원회-등록대부업체 통합조회서비스

금융위원회, 금융감독원이 제공하는 전국 등록 대부업 및 대부중개업체 조회하는 곳이다.

8. 신용평가 가점제를 적극적으로 활용한다.

신용거래가 없는 사람은 통신, 공공요금(국민연금, 건강보험)을 성실하게 냈다는 납부 실적을 신용평가사에 등록, 제출하면 가점을 받을 수 있는 제도

9. 과도한 빚은 고통의 시작임을 명심한다.

10. 상환 능력을 생각해서 적정한 채무 규모를 설정한다.

11. 연락처가 변경되면 반드시 금융회사에 통보해야 한다.

주소변경으로 연락이 닿지 않으면 대금결제가 되지 않아 자신도 모르게 연체자가 될 수 있기 때문이다.

12. 대금결제 영수증, 상환했을 때의 영수증 또는 확인서 발급, 꼭 챙겨둔다.

사실을 입증할 수 있는 중요한 자료로 활용될 수 있고, 상환하였는데 해당 회사에서 실수로 채무불이행 정보가 해제되지 않는 경우가 종종 있고 영수증 또는 확인서로 구제받을 수 있다.

13. 카드 대금은 결제일 이전에 지급해도 좋다.

카드 대금이 연체 중이거나 현금서비스를 받았다면 결제일까지 기다리지 말고 미리 결제하면 이자도 줄어들고 연체 기간도 단축된다.

신용회복 지원제도

신용회복 지원제도에는 민간 지원제도, 공적 지원제도가 있습니다.
1. 민간 지원제도(금융권 채무) : 지원 자격은 최저 생계비 이상의 수입이 있으며 총 채무액 5억 원 이하, 연체 기간이 3개월 이상이 대상이다.

• 개인 워크아웃 : 총 채무액 5억 원 이하인 금융채무 불이행자를 대상으로 신용회복위원회에서 운영한다.
• 소액 금융지원사업 : 개인워크아웃 확정자 중 일정한 요건을 갖춘 자에 대해 무담보로 자금을 지원하고 경제적 재기를 돕기 위한 제도이며 생활 안정 자금. 학자금, 시설 개선자금, 운영자금, 고금리 차환자금이다.
• 공동 채권추심 프로그램 : 상록수 및 희망 모아

2. 공적 지원제도(금융권 채무 및 비금융권 채무)

• 개인회생제도 : 채무자의 변제계획에 따라 최장 5년간 변제를 완료할 경우 잔여 채무가 면책된다.
• 개인파산, 개인 면책 : 법원에서 채무자의 재산을 채권자에게 균등 배당하고 잔여 채무가 면책된다

http://www.fss.or.kr/s1332/index.jsp

금융감독원 서민금융 1332

불법 금융 제보/ 신고, 서민금융지원(생활 안정 자금, 긴급자금 지원, 고금리 대안 자금, 대학생과 청년 지원 등), 채무조정, 금융회사 조회(대부업체 금리 비교, 대출모집인 조회 및 수수료율 공시, 등록 대부업체) 등의 서비스가 있고 내게 맞는 제도 안내를 참고하세요.
https://www.ccrs.or.kr/main.do

신용회복위원회

연체 전 채무조정(신속 채무조정), 이자율 채무조정(프리워크아웃), 개인워크아웃, 개인회생 파산 신청 지원 등의 서비스가 있다.